“澳门游戏官网”保险是赔出来的，好保险却不是赔出来的——产物+服务的平安模式

本文摘要：竞争加剧、节奏加速、行业内卷，“打工人”要面临身心两大挑战，越来越多人开始花时间和精神在康健上；面临日益频繁的风险，单纯的保险保障已无法完全满足人们对康健计划的需求，“康健治理”亦因此风口渐起……“重疾新规、择优理赔、月底停售、新品涨价……”如果你周围恰好有几个保险从业者，2021年的元月，你的朋侪圈一定会被这几个词刷屏。

竞争加剧、节奏加速、行业内卷，“打工人”要面临身心两大挑战，越来越多人开始花时间和精神在康健上；面临日益频繁的风险，单纯的保险保障已无法完全满足人们对康健计划的需求，“康健治理”亦因此风口渐起……“重疾新规、择优理赔、月底停售、新品涨价……”如果你周围恰好有几个保险从业者，2021年的元月，你的朋侪圈一定会被这几个词刷屏。时逢保险业每年最火爆的促销季开门红，正碰上羁系出台重大疾病新规落实的切换之际，这个一月注定将与往年差别：以重疾险为代表，消费保障型保险的销量极有可能创历史新高。波峰总会已往，2月1号以后呢？不确定性依然陪同着部门群体……但极有可能，平安是个破例。

01.繁荣下的深思30余年坚韧不拔的风险教育，2020年新冠疫情的现实教育，重疾消费的热情，在这个一月，被重疾新规的落实切换给彻底点燃。不难想象2月1号以后的新重疾保险，势必有一番新天地。重疾险市场恒久的繁荣背后，险企亟待以重疾界说切换为契机，深思新时期的转型生长之道：如何适应新规后的市场变化？如何在重疾险同质性日趋严重的情况下开发新的蓝海？如何让消费者切身实地感受到新规带来的利好？为什么繁荣之后，越该深思？有没有什么措施能够真的“康健永续谋划”？问题简朴，谜底艰难，想过这些问题的人不少，实验解题者也不少，能给出正解的却寥寥。

除了开门红，每年新旧之交，所有保险企业还会不约而同做另一件事：公布“理赔陈诉”、“十大赔案”。所以才有“保险的意义是赔出来的”一说。殊不知，理赔本是份内，做到了是应该的。

“事后赔”的认知带给保险业的影响恰如灭火器：其重要性尽人皆知，却少有人主动去买——灭火器也只是“事后”才起作用，而“失事赔钱”并非人们所乐见，“不失事、少失事儿、失事儿能解决”才是大家更想要的。无论是保险业羁系层，还是许多勇于探索的险企，都在努力实验改变对保险的被动认知：有没有措施“不失事儿、少失事儿”？要是保险也有这个本事，就不负“保险”之名！如何在保险保障之外，赋予保险更多内在？“保险+服务”是许多险企给出的谜底，尤其是与重疾精密相关的康健治理服务。

02.行业团体不甘愿宁可“引入康健治理服务，勉励消费者保持康健，进而降低保险赔付发生和保险用度，保险消费者、保险公司、康健治理机构、医院、医保实现多方共赢。”美国奥斯卡模式的乐成，让HMO这三个字母风靡全球保险业，固然也成为近五年来，进取心强烈的中国保险业团体学习的工具，然而南橘北枳的故事在今天照样发生。HMO的乐成，有赖于在成熟的经济情况中，保险公司拥有对医疗体系的强势话语权，同时互助各方基于相对更为成熟的商业契约理念，以及更为市场化的羁系情况，甚至配合度更高、消费理念更为成熟的消费者。中国的消费市场和商业保险尚不成熟，体现在医疗体系的强势、“医-保”之间数据差别、缺乏“新基建”、多边市场主体参差、消费者接受新事物慢、险企短视、资本急功近利等。

这些不成熟都可能导致商业保险酿成某种医美团购的市场乱象。所以风口之下，只管“产物+服务”成为诸多市场主体的模式共识，实验者也并不鲜见，而乐成者却极为稀有。

每一颗新生事物的种子，都有时机在新土壤里落地，却纷歧定都能生根发芽、茁壮发展。如有保险公司与互联网运动平台和智能手环互助，以运动步数抵扣保费，多年运营已初见成效；也有多个险企、互联网平台、慢病治理机构携手开发“单病种保险+慢病干预服务”，进入庞大但鲜有竞争的新兴蓝海市场；更有保险公司产物中附加“在线医生问诊”一类的增值服务，但效果参差……深究之下不难发现问题症结：多数保险公司自身并不具备医疗资源，在线问诊服务采购于第三方甚至是二手资源，其成本、时效、品质等难以把控。

而高水平的医生，本职事情之外，往往没有时间和精神到场线上问诊……松散型、缺乏保障的服务，反成鸡肋。本应具有久远考量的保险公司，如果“一不小心”在承保的起始阶段，就答应了未来自己无法掌控的康健治理服务，那么效果可想而知。

所以即便模式可行，但不见得是任何一个保险企业都能做获得的，资源的掌控力就是个很高的门槛。说得更直白些，为了把保单卖出去、保费收进来，答应一个不大靠谱的康健治理服务的行为，本质与答应未来保单高收益率一样，都是销售误导。深究到这一细节会发现，“产物+服务”并非谁嘴巴说说就能做到，而是个“瓷器活儿”，只有那些对多方资源有强劲掌控力的大型险企全情投入，才有可能做获得。

念于此，羁系宣布的《关于规范保险公司康健治理服务的通知》等多个文件，精准界说了康健治理服务的观点和“七个方面”：保险公司提供的康健治理服务，是指对客户康健举行监测、分析和评估，对康健危险因素举行干预，控制疾病发生、生长，保持康健状态的行为。包罗康健体检、康健咨询、康健促进、疾病预防、慢病治理、就医服务、康复照顾护士等，羁系将对以上七个方面举行重点规范，正向引导创新。可见羁系的进步之处在于其指导思想不止于“事后”羁系，更在于前瞻一步、指明偏向，体现了前沿性和专业性，以此勉励有实力的保险企业探索谜底。

在众多提供谜底的险企中，平安不仅给出了正解，还做了验证。03.“产物+服务”的平安验证“产物+服务”在中国保险市场上的可行性探索，已历经了从仿效到革新、从整合资源到自我缔造的历程。与低级阶段市场主体单纯追求规模、市占率差别，率先追求效益、品质、价值的平安已领先数个身位，使之有能力追求更高目的。“产物+服务”就是平安缔造阶段的产物，以此形成更为宏观的价值闭环：以高频服务提升市场的价值认同、提升营销员与客户的接触频次、成交率和客户价值孝敬；以康健治理服务提升客户的康健水平、降低赔付率的同时提升利润孝敬、实现“向死差要利润”；以高品质的问诊挂号就医康复等医疗服务提升客户满足度、忠诚度，同时提升营销员的收入水平和产能，大手笔斥资科技，则保障了服务实现的便捷顺滑……从而一举多得，实现客户、营销员、公司的多赢局势。

其中，业界最为知名的莫过于“平安RUN”，数百万人努力到场、60多万人达标，保额的提升、体魄的强健是不争的事实，有力地支撑了保险产物销量一连霸榜。“我们怎么就不能搞出一个能让许多人上传跑步数据的APP呢？”同行的艳羡，恰好是其乐成的最佳标注，岂不知一个“金管家APP”背后，就有数百人的开发运营团队，规模甚至凌驾多个保险公司的全部开发人力。再好比，面临几占人口三成的亚康健和慢病人群，平安继2018年开发糖尿病专项保险产物“糖保保”后，今年又再推出新产物“优糖星”，堪称“知难而上”：在投保时、投保后、控病中，以血糖监测、食药促进、三师共管、定期陈诉等全系列康健治理服务，强力介入控糖历程，以资助众多糖友实现控糖的有效性。提供服务谁都市，但做好、保证品质则未必。

与多数同行大量采购第三方康健治理服务差别，为了保障服务品质，平安的选择是不指望别人、只管自己干，为此而打造了庞大的体系化医疗康健生态闭环：平安智慧医疗、平安好医生（平安康健互联网）、医疗科技研究院、保险等12家主体，在各自的细分领域都已是头部玩家的生态要素，划分对应着政府端、服务方、支付方、用户端，通过科技平台端口，把线上和线下的医院、医生、专家、营销员、用户毗连起来。例如，例如平安康健APP（前身为平安好医生APP）已成为中国最大的互联网医疗流量入口——笼罩3.46亿用户，提供超3000种常见疾病诊疗，日均咨询量达83万。平安团体联席CEO陈心颖曾表现，通过医疗生态圈，为各个环节和工具提供全方位的医疗服务，撬动生态资源，建设起科技壁垒，并对金融保险主业带来强大的赋能效应。

只有用自己的，才气保障品质！原理都明确，做到却不易，一竿子捅到底的底气，才气让市场、客户、署理人有信心、更放心。平安的实践，不仅验证了“保险+服务”是否行得通，更回覆了谁做才气行得通、如何才气行得通、如何更顺畅、更久远，称之为“康健中国”的行业实践，当不为过。

04.心信、行远篇首提及，不确定性依然存在，创新者如平安则无此忧虑，原因之一就在于将“卖保险”升格为“产物+服务”本就是未雨绸缪的恒久主义，故而自信。忧虑者视角中，保险仍定位于“买时付钱、赔时拿钱”，消费者“买时少出钱、赔时更宽松”，在此前提下导致权衡得失是一定的，因此炒作“新不如旧”就是一定且有效的行为。如果换个视角呢？好比：某种服务帮客户无病时更康健，有情况时能享受顺滑如丝的医疗服务，淘汰发病概率，即便发病也会拥有更广泛的理赔规模……是不是能有效消除客户的紧张忧虑呢？2月1日，平安人寿上市的新界说重疾产物，以“新重疾+新服务”的康健治理融入其中，岂会“新不如旧”，只会越来越好，有效驱散不确定性的迷雾！好比将康健医疗服务升级三挡，不仅保持了原有的运动奖励，还包罗了小病门诊协助、大病住院摆设、重疾专案治理、慢病预防治理等医疗服务，甚至让“私人医生”、“私人教练”、“私人营养师”这种高端服务能飞入寻常黎民家，制定营养食谱、运动方案、陪诊医护等，扩展融合于保障规模扩容、保障责任升级的全系“新重疾”中。

“产物+服务”的深度联合，让客户不仅有保障，更有康健守护，宁静感加倍！平安的缔造和成就，是中国保险业生机与活力的写照。以其努力给出了经由验证的谜底：对社会公共来说，比保险赔付更最重要的，是让人们淘汰生病的概率、就医的忧虑。

对社会保障体系而言，还可以有效改善社保医保新农合不平衡。“产物+服务”既是商业保险与社保体系的协同之道，更是通达“康健中国”大主题的行远之桥，相信勇于探索的保险企业们必将踏出更为坚实的程序……志之所趋，无远弗届，穷山距海，不能限也！。

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